Kif tikseb self bi kreditu ħażin fl-2022

Il-banek, l-organizzazzjonijiet tal-mikrofinanzjament (MFIs) u l-kooperattivi ta’ kreditu mhumiex meħtieġa jispjegaw lill-klijenti għaliex ġie miċħud self. Iżda spiss tista' tisma' mingħand il-maniġers: "Għandek storja ta' kreditu ħażina." U mbagħad persuna li għandha bżonn il-flus taqa’ fi stupor.

Forsi qatt ma ħa self mingħand din l-istituzzjoni, imma kulħadd jaf bih. Jew irċieva self, imħallas fil-ħin ħażin, u wasal għal dan. L-iżbalji finanzjarji tal-passat mhumiex sentenza. Aħna ngħidulek flimkien ma 'esperti kif tikseb self bi storja ta' kreditu ħażina fl-2022 fil-gwida pass pass tagħna għall-qarrejja.

X'inhu storja ta 'kreditu

Storja ta’ kreditu (CI) hija sett ta’ data li fiha informazzjoni dwar is-self kollu maħruġ qabel u s-self kurrenti ta’ persuna. Id-dejta hija maħżuna fl-uffiċċju tal-istorja tal-kreditu - BKI. L-informazzjoni fihom trid tiġi trażmessa mill-banek, l-MFIs u l-kooperattivi ta’ kreditu kollha.

Att dwar l-Istorja ta' Kreditu¹ Ilu jopera mill-2004, iżda huwa kontinwament supplimentat u raffinat. Jagħmluha aktar konvenjenti għan-nies u l-banek. Li mhux sorprendenti, peress li qed jittieħed aktar u aktar self. Huwa importanti li l-istituzzjonijiet finanzjarji jevalwaw b'mod oġġettiv ir-ritratt ta' min jissellef sabiex jifhmu jekk isellfux jew jirrifjutawx. U n-nies għandhom tip ta 'dokument personali li fih tista' tevalwa d-djun tiegħek.

Ir-rekords fil-BCI jinżammu għal seba’ snin – għal kull transazzjoni ta’ kreditu u mill-mument tal-aħħar bidla tagħha. Ejja nimmaġinaw li l-aħħar ħadt self fl-2014, ħallset id-dejn tiegħek għal ftit xhur, u fl-2022 ġejt lura biex tieħu self. Min jislef jiċċekkja l-istorja tal-kreditu tiegħek imma ma jara xejn. Dan ifisser li mhux se jkun jista’ joqgħod fuq l-istorja tal-kreditu u jkollu jieħu deċiżjoni bbażata fuq fatturi oħra.

Eżempju ieħor: persuna ħadet self fl-2020 u ppermettiet dewmien fil-ħlasijiet. Imbagħad fl-2021 irċevejt self ieħor. Fl-2022, huwa dawwar il-bank għal wieħed ġdid. Bagħat talba lill-BKI u ra l-istampa li ġejja: kien hemm dewmien, għad hemm self pendenti. Istituzzjoni finanzjarja tista 'tiġbed konklużjoni għaliha nnifisha: huwa riskjuż li tagħti l-flus lil min jissellef bħal dan.

Kreditu ħażin huwa terminu relattiv. M'hemm l-ebda standards u regoli uniformi għal liema min jissellef jagħmel lista sewda abbażi tad-dejta mill-BCI, u ma' liema wieħed għandu jaħdem. Bank wieħed se jara li l-klijent potenzjali tiegħu kellu dewmien fil-pagamenti, għandu djun pendenti, iżda xorta ma jqisx kritiku għalih innifsu u japprova s-self. Istituzzjoni finanzjarja oħra forsi ma togħġobx il-fatt li persuna darba għamlet dewmien darba, anki jekk imbagħad ħallset kollox lura.

Kundizzjonijiet biex jinkiseb self bi storja ta' kreditu ħażina

Kif tikseb self bi storja ta’ kreditu ħażina pass pass

1. Sib l-istorja tal-kreditu tiegħek

Tista' titlob storja ta' kreditu b'xejn f'kull wieħed mill-BCIs darbtejn fis-sena onlajn u darba fis-sena - estratt fuq il-karta. It-talbiet l-oħra kollha se jitħallsu - madwar 600 rublu għas-servizz.

F’Pajjiżna hemm tmien BCIs kbar (hawnhekk lista tagħhom fuq il-websajt tal-Bank Ċentrali) u ftit oħrajn żgħar. Biex issir taf fejn tinħażen eżattament l-istorja tiegħek, mur fil-websajt tas-Servizzi tal-Istat. Fil-bar tat-tiftix, ittajpja: "Informazzjoni dwar l-uffiċċji tal-kreditu", imbagħad "Għal individwi". 

Fi żmien ġurnata – normalment fi ftit sigħat – tiġi tweġiba mill-Bank Ċentrali. Jelenka l-uffiċċji li jaħżnu l-istorja tal-kreditu tiegħek, il-kuntatti tagħhom u link għas-sit. Jidher bħal dan:

Mur fis-siti, irreġistra u mbagħad tista' titlob rapport. Dan huwa dokument kbir - aktar ma tkun itwal u sinjura l-istorja tal-kreditu, aktar tkun sinifikanti. Eżattament l-istess dikjarazzjoni dwar min jissellef potenzjali tiġi riċevuta mill-istituzzjonijiet finanzjarji meta tiġi riċevuta applikazzjoni għal self.

Hekk jidher ir-rapport dwar l-istorja tal-kreditu tal-United Credit Bureau:

Id-disinn jista 'jkun differenti, iżda l-essenza hija l-istess għal kulħadd.

L-istorja tal-kreditu turi kif il-klijent għamel ħlasijiet matul l-aħħar seba 'snin, jekk kienx hemm dewmien, f'liema xahar u għal kemm żmien.

2. Ħares lejn il-punteġġ tal-kreditu tiegħek

Biex ikun saħansitra aktar faċli għall-banek biex jieħdu deċiżjonijiet, kull persuna li tkun irreġistrata fl-uffiċċji tal-kreditu tingħata punteġġ. Din tissejjaħ Individual Credit Rating (ICR). Imkejjel minn 1 sa 999 punt. Issa l-iskala hija unifikata, għalkemm BCIs preċedenti setgħu jużaw is-sistema ta 'valutazzjoni tagħhom stess. L-aktar punti, l-aktar attraenti min jissellef għall-banek.

Il-klassifikazzjoni tal-kreditu fl-2022 tista' tiġi ċċekkjata b'xejn għal numru illimitat ta' drabi. Hekk tidher dikjarazzjoni tal-klassifikazzjoni tal-kreditu mill-United Credit Bureau.

Il-klassifikazzjoni issa hija akkumpanjata minn ċarezza grafika obbligatorja. Jiġifieri, jagħmlu graff jew, bħal fl-eżempji, tip ta 'speedometer bi stima. Żona ħamra - tfisser punteġġ ta 'kreditu baxx u storja ta' kreditu ħażina. Isfar – indikaturi medji. Aħdar u żona żgħira aħdar ċar ifissru li kollox huwa tajjeb u eċċellenti.

Jekk il-klassifikazzjoni tiegħek hija fiż-żona l-ħamra, dan ifisser li l-istorja tal-kreditu tiegħek hija ħażina u mhux se jkun faċli li tikseb self.

IMPORTANTI

Hemm żbalji fil-klassifikazzjoni tal-kreditu u fl-istorja tal-kreditu. Informazzjoni skorretta dwar self u delinkwenzi, talbiet lill-banek li inti ma għamiltx. Xi drabi l-ineżattezza tista 'tgħix ir-ritratt ta' min jissellef. Tista 'tneħħi informazzjoni mhux korretta. Biex tagħmel dan, fl-2022 ta 'min jikkuntattja jew lill-bank li għamel l-ineżattezza, jew lill-uffiċċju tal-kreditu direttament. Fi żmien għaxart ijiem iridu jwieġbu. Jiġri li l-BKI ma taqbilx li sar żball. Imbagħad il-persuna għandha d-dritt li tmur il-qorti.

3. Applika għal self

Avukat u konsulent espert tal-kumpanija "Alleanza Finanzjarja u Legali" Alexey Sorokin titkellem dwar kull waħda mill-għażliet ta’ self u tevalwa s-suċċess tagħha għal nies bi storja ta’ kreditu ħażina.

Banek

Ċans li jkollok self: baxx

Istituzzjoni finanzjarja kbira mhux se tieħu riskji u toħroġ flus lil min jissellef bla skrupli. Speċjalment dawk li għandhom dewmien miftuħ fil-ħin tal-applikazzjoni.

Tip: jekk xorta tiddeċiedi li tibda mal-banek, allura ma tibgħatx applikazzjonijiet lil kulħadd f'daqqa. L-applikazzjonijiet huma riflessi fil-BCI. Il-banek se jaraw li waslu hemm talbiet massivi - dan mhuwiex sinjal tajjeb għalihom. Agħżel 1-2 banek l-aktar leali. Forsi dawk fejn qabel ħadt self jew għandek kont miftuħ. Stenna għal tweġiba mingħandhom. Jekk rifjut, applika għal banek oħra.

Ghandek approvat? Tgħoddx fuq termini favorevoli. Ir-rata ta 'imgħax se tkun għolja, u l-perjodu ta' ħlas lura jkun minimu.

Koperattivi tal-konsumaturi tal-kreditu (CPC)

Ċans li tikseb self: medja

Il-kooperattivi huma organizzati kif ġej: l-azzjonisti jikkontribwixxu l-fondi tagħhom għal fond komuni. Minnha, azzjonisti oħra jistgħu jieħdu self għall-bżonnijiet tagħhom. Preċedentement (fl-USSR u t-Tsarist Pajjiżna), membri biss ta 'komunità, kollettiv wieħed, saru azzjonisti. Issa l-istess skema tintuża għal skopijiet oħra. Pereżempju, taċċetta investimenti mill-popolazzjoni u toħroġ self.

Taħdem hekk: min jissellef jasal għand il-PDA u jgħid li jrid jieħu self. Huwa offrut li jsir azzjonist. Ħafna drabi, b'xejn. Issa li hu membru tal-koperattiva, jista’ juża flusu. Iżda b'termini bħal f'bank - jiġifieri, li tħallas id-dejn bl-imgħax.

Kun viġilanti meta tikkuntattja lis-CCP. Organizzazzjoni bla skrupli tista' topera taħt dan is-sinjal. Iċċekkja l-isem fir-reġistru tal-Bank Ċentrali² Jekk iva, allura kollox huwa legali. Fil-kooperattivi, il-persentaġġ huwa ogħla milli fil-banek, iżda huma aktar leali lejn nies bi storja ta 'kreditu ħażina.

Organizzazzjonijiet tal-mikrofinanzjament (MFIs)

Ċans li tikseb self: ogħla mill-medja

Fil-ħajja ta 'kuljum, dawn l-organizzazzjonijiet jissejħu "flus ta' malajr". Huma leali lejn il-biċċa l-kbira ta' min jissellef, iżda l-iżvantaġġ huwa li l-flus jinħarġu b'rati ta 'imgħax enormi (sa 365% fis-sena, m'għadux possibbli, kif iddeċieda l-Bank Ċentrali³). L-aħbar tajba għal nies bi kreditu ħażin hija li l-MFIs huma miċħuda biss għal raġunijiet tajbin. Per eżempju, jekk min jissellef jirrifjuta li juri passaport. Storja ta 'kreditu ħażina mhix daqshekk kritika għalihom.

pawnshop

Ċans li jkollok self: għoli

Pawnshops ħafna drabi ma jeħtiġux storja ta 'kreditu, peress li jieħdu xi oġġett personali bħala kollateral. Ħafna drabi, dehbijiet, apparat, karozzi.

4. Fittex alternattivi

Meta self jiġi miċħud minħabba kreditu ħażin, kun konxju ta 'modi oħra biex tikseb il-flus.

Karta tal-kreditu. Il-bank jista 'ma jaqbilx ma' self, iżda japprova karta ta 'kreditu. Int tkun dixxiplinat fil-ħlas tad-dejn fuqha u ttejjeb l-istorja tal-kreditu tiegħek.

Overdraft. Dan is-servizz huwa konness ma 'karti ta' debitu, jiġifieri, karti tal-bank ordinarji. Mhux il-banek kollha għandhom faċilità ta’ overdraft. L-essenza tagħha: il-kapaċità li tmur lil hinn mil-limitu ta 'fondi fuq il-kont. Jiġifieri, il-bilanċ se jsir negattiv. Pereżempju, 100 rublu kienu fuq il-karta, għamilt xirja għal 3000 rublu u issa l-bilanċ huwa -2900 rublu. L-overdrafts, bħall-karti ta’ kreditu, għandhom rati ta’ imgħax għoljin. Għandu jitħallas lura fi żmien qasir, normalment fi żmien xahar.

Rifinanzjament ta' self antik. Xi drabi storja ta 'kreditu ħażina ssir ħażina mhux minħabba n-numru ta' delinkwenzi, iżda minħabba li persuna għandha wisq dejn. L-istituzzjoni finanzjarja tista 'sempliċement tibża' li l-klijent mhux se jiġbed self ieħor. Imbagħad jagħmel sens li tieħu l-flus biex tiffinanzja mill-ġdid is-self, tagħlaq id-djun f’banek oħra qabel iż-żmien skedat u tibqa’ b’self wieħed.

5. Taqbel mal-kundizzjonijiet kollha tal-banek

Tikkumpensa għal storja ta’ kreditu ħażina tista’:

• dawk li jissellfu flimkien u l-garanti.  Il-ħaġa prinċipali hija li għandhom kollox fl-ordni bi storja ta 'kreditu u n-nies jaqblu li jagħlqu s-self f'każ ta' insolvenza tiegħek;
• titjib tar-reputazzjoni u programmi għat-titjib tal-istorja tal-kreditu. M'hemmx kullimkien. L-aħħar linja hija li l-klijent jieħu self mill-bank fuq termini pjuttost sfavorevoli. Bi ħlas żejjed serju, għal żmien qasir. Iżda ammont żgħir. Meta dan id-dejn jingħalaq, il-bank iwiegħed li jkun aktar leali lejk u japprova self akbar;
• pleġġ. Il-banek għandhom id-dritt li jaċċettaw proprjetà immobbli – appartamenti, appartamenti, djar fil-kampanja – bħala kollateral. Jekk min jissellef ma jistax iħallas, l-oġġett jinbiegħ;
• Servizzi addizzjonali. Il-bank jista 'jiffissa t-termini tas-self: tibda karta tas-salarju magħha, tiftaħ depożitu, tqabbad servizzi addizzjonali. L-aktar komuni hija l-assigurazzjoni: ħajja, saħħa, mit-tkeċċija. Ikollok tħallas żejda għal dan, forsi mill-flus li ngħataw fuq kreditu.

6. Proċedura ta' falliment

Jekk ma jagħtu ebda self u m'hemm l-ebda mod kif tittratta l-antik, tista 'tgħaddi mill-proċedura ta' falliment. Veru, għall-ħames snin li ġejjin, meta tapplika għal self, ikollok tinforma lill-banek u istituzzjonijiet finanzjarji oħra li inti fallut. B'fatt bħal dan fil-bijografija, huwa diffiċli li tikseb self. Iżda djun oħra se jitħassru, u matul dan iż-żmien l-istorja tal-kreditu se tisparixxi kważi kompletament mill-BCI - dan jista 'jitqies il-bidu tal-ħajja mill-bidu.

Parir espert dwar kif tikseb self b'kreditu ħażin

Konsulent espert tal-"Alleanza Finanzjarja u Legali" Alexey Sorokin telenka x'għandek tevita, jekk possibbli, f'sitwazzjoni fejn ikollok bżonn tikseb self bi storja ta 'kreditu ħażina.

• Ħu self addizzjonali biex tkopri d-dewmien b'mod ieħor. Il-kundizzjonijiet il-ġodda tal-bank jew tal-MFI jistgħu jkunu saħansitra inqas favorevoli. Barra minn hekk, il-piż tad-dejn jibqa'.
• Mur għand MFI. Ir-rata hija 365% fis-sena, multi sostanzjali anke għal dewmien żgħir, kummissjonijiet għas-servizzi kollha. Din hija nassa tad-dejn li mhux faċli toħroġ minnha.
• Ħu self online. Fil-fatt, dawn huma l-istess MFIs. Iżda r-riskju li tnixxi d-dejta personali tiegħek huwa ħafna ogħla. Barra minn hekk, hemm siti frawdolenti: jirċievu l-iskans tiegħek tad-dokumenti, il-kampjuni tal-firem, u magħhom diġà jieħdu self f'ismek.
• Ikkuntattja l-intermedjarji. Huma joffru li jieħdu self akbar biex jagħlqu dawk ta’ qabel. Huma jitolbu persentaġġ għas-servizzi tagħhom. Ma jibżgħux milli jiffalsifikaw dokumenti li allegatament jikkonfermaw id-dħul tad-debitur skont ċertifikat bankarju u taxxa fuq id-dħul ta '2 personali. Ħadd ma jista '"jinnegozja" mal-bank, ħlief int: intermedjarji ta' storja ta 'kreditu ħażina mhux se jgħinu. Aqbeż ir-reklami tal-passat li jwiegħdu li jneħħu CI.

Anton Rogachevsky, impjegat taċ-ċentru analitiku tal-Università tas-Sinerġija, espert fil-qasam tal-banek, qasmet ukoll il-parir tiegħu.

– Il-banek jistgħu jħarsu lejk bħala min jissellef kemmxejn aktar lealment jekk int klijent antik u ma kellekx xi vjolazzjonijiet serji qabel.

Meta wieħed jitkellem dwar is-sitwazzjoni bla tama, għandna nsemmu l-kategoriji ta 'kwalità tas-self⁴. Dan l-indikatur jgħid lill-bank il-grad ta 'riskju ta' kreditu fuq is-self. Jekk is-self huwa fil-kategorija V ta 'kwalità u rikonoxxut bħala ħażin, jiġifieri, ma rritornajtu xejn u ma tistax tagħmel dan, x'aktarx fil-futur prevedibbli, x'aktarx li ma tirċievi self imkien. Bil-kategorija IV, tista' ttejjeb il-klassifikazzjoni tiegħek billi turi d-dixxiplina tal-ħlas u żżid il-livell tad-dħul tiegħek.

Persuna bi kreditu ħażin ħafna drabi jkollha tittratta ma 'rifjuti. Hemm diversi modi għalik:

• bi skop jibgħat applikazzjonijiet lill-banek bit-tama li xi wħud ikunu aktar leali f’din il-materja;
• japplikaw għall-MFIs li jirrilaxxaw xi punti negattivi fuq il-brejkijiet;
• ikkuntattja investituri privati.

L-istorja tal-kreditu tista 'tiġi kkoreġuta, iżda l-proċess mhuwiex mgħaġġel. Bħala medja, se tieħu mill-inqas 6-12-il xahar biex ittejjeb l-istorja tal-kreditu tiegħek. Matul dan il-perjodu, trid tiffoka fuq id-dixxiplina tal-ħlas għad-djun l-oħra tiegħek. Tista 'tieħu self żgħir jew pagamenti bin-nifs biex tixtri apparat tad-dar, telefowns, eċċ. Fl-istess ħin, huwa utli li tiflaħ it-terminu kollu tal-pagamenti, u mhux li titfi qabel l-iskeda. Anke jekk toħroġ ftit aktar għali, ittejjeb b'mod sinifikanti l-klassifikazzjoni tal-kreditu tiegħek bħala min jissellef.

Mistoqsijiet u tweġibiet popolari

Tweġibiet Anton Rogachevsky, impjegat taċ-Ċentru Analitiku tal-Università "Sinerġija", espert fil-qasam tal-banek.

Sorsi ta '

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/